Det finns en rad lånemöjligheter för den som inte får låna hos banken. Har man skulder, betalningsanmärkningar eller är arbetslös går det att få låna ändå, men det är hiskeligt dyrt.

Får man inte ett lån i handen går det ofta att få en kredit hos någon affärskedja.

- Många saknar insikt om vad det innebär att handla på kredit, man förstår att man ska betala en månadskostnad men inte längre än så, säger Janne Åkerlund på Kronofogdemyndigheten.

Många människor använder den kredit de har på sina kundkort; som exempelvis ICA-kort, Volvokort, H&M-kort eller Ikea-kort, som om det vore en ekonomisk buffert. Skulle tvättmaskinen gå sönder har man ett kundkort hos en försäljare där man kan använda en kredit för att köpa en ny tvättmaskin.

- Många konsumerar för pengar de inte har via sina olika kort. Man skaffar sig ett köputrymme, men inser inte att det ligger en skuld bakomsäger Janne Åkerlund och refererar till att svensken har cirka 149 miljarder kronor i blancolån; alltså lån utan säkerhet.

- Man betalar med American Express och när man får lönen betalar man den räkningen - och sedan handlar man på Amex-kortet för lönen är slut,

Kronofogden betonar att folk i allmänhet vill göra rätt för sig och betala sina skulder, men att allt blir dyrare för den som är skuldsatt.

Har man få eller inga tillgångar är man ofta hänvisad till dyra blancolån eftersom du inte har tillräckliga säkerheter för att få lån i banken till en lägre ränta.

Det finns en flora av dyra lån på marknaden, förutom sms-lånen. För den som behöver pengar kan det låta bra i marknadsföringen; "Här kan du vänta upp till 15 år innan du betalar av lånet", heter det i en annons.

Hos det aktuella lånebolaget kan du låna mellan 10 000 och 50 000 kronor amorteringsfritt i 15 år. Du får betala en månadsavgift som beräknas på en ränta på mellan 6 och 17 procent beroende på hur kreditvärdig du är. Kronofogden kallar det att "hyra pengar".

Lånar du 50 000 kronor i 15 år hos den här firman betalar du 292 kronor i månaden, om räntan är 6,95 procent. Därtill kommer en uppläggningsavgift på 500 kronor och den månatliga aviavgiften är 30 kronor.

När det har gått 15 år ska du betala tillbaka de 50 000 kronorna jämte ränta för den sista månaden.

- Du får ett blancolån som du betalar på i 15 år. Efter 15 år har du lika mycket kvar i skuld som du redan har betalat in i ränta och avgifter, konstaterar skuldrådgivaren Åke Larsson från Västerås.

I dag, med en rekordlåg styrränta, finns det vanliga bolåntagare som bara betalar runt 1 000 kronor i månaden för att låna en hel miljon kronor av banken.

Det är alltså många, många gånger dyrare att låna 50 000 amorteringsfritt av det här företaget, plus att hela beloppet ska betalas tillbaka när lånet löpt ut efter 15 år.

- Idén är att låneföretaget ska tjäna flera gånger så mycket som det lånar ut. Det lånar upp pengarna billigt och lånar ut dem dyrt, det är otroligt lönsamt. När lånet har löpt ut och du ska betala tillbaka de 50 000 kronorna har du kanske inte pengar, då får du sannolikt låna 50 000 kronor till, säger Åke Larsson.

Kraven för att du ska få låna just hos det här bolaget är att du ska vara minst 20 år och ha en förvärvsinkomst på 125 000 kronor före skatt om året. Det ger en inkomst på cirka 7 000 kronor i månaden efter skatt.

- Om du har sjukpeng får du ut ungefär så mycket i månaden. Marknadsföringen av dåliga krediter är ett stort problem, här får ju de redan skuldsatta lån, konstaterar Åke Larsson.

Om kunden av någon annan anledning inte blir godkänd för ett amorteringsfritt lån på upp till 50 000 kronor mot 6-17 procents ränta erbjuds hon eller han en annan form av lån, men där är räntan 23 procent.

- Har du inte råd med det första erbjudandet erbjuds du ett ännu dyrare lån. Lånar du 50 000 kronor amorteringsfritt till 23 procents ränta i 10 år blir avgiften 11 500 kronor om året. Efter tio år är det 115 000 kronor, och då ska du betala tillbaka lånet på 50 000, konstaterar Åke Larsson.

Finansinspektionen har ingen tillsyn av företag av den här typen.

- Företag som ägnar sig åt smålån, som sms-lån, ligger inte under Finansinspektionens tillsyn. Man kan konstatera att man får låna ut pengar ganska lättvindigt i Sverige, säger Karin Hallgren på Finansinspektionens informationsavdelning.