Över 90 procent av det statliga bolåneinstitutet SBAB:s sparare väljer just nu tremånadersränta, vilket är den kortaste bindningstiden. Det gör att väldigt många kan glädjas åt extremt låga räntekostnader varje månad.

Hos SBAB ligger nu tremånadersräntan på 1,54 procent. Men nästan alla har en rabatt utifrån storleken på deras kontantinsats. Även på storbankerna kan man pruta ned sin korta ränta nedåt 1,20 procent eller i vissa ännu lägre.

JÄMFÖR SJÄLV Hitta lägsta boräntan

I Pengar24:s räkneexempel har vi räknat på en ränta på 1,50 procent i dagsläget. Med den räntesatsen betalar en familj med ett 3-miljonerslån idag 2 625 kronor i månaden efter ränteavdrag. Bara för ett år sedan hade samma familj drygt 7 000 i månatlig räntekostnad.

Dock kommer räntehimlen inte att vara för evigt som Pengar24 rapporterat om vid ett flertal tillfällen sedan i somras, se artikel här.

Om två år, det vill säga senhösten 2011, räknar Finansinspektionen (FI) med att den rörliga boräntan kommer att ligga på 4,5 procent. Det handlar alltså om en tredubblad månadskostnad.

– De flesta kör ju på rörlig ränta och det här är definitivt något man måste ha med i beräkningen. Man måste ha en säkerhetsmarginal, säger Lars Frisell, chefsekonom på FI.

För vår typfamilj kommer lånekostnaden då att stiga till 8 138 kronor i månaden efter ränteavdrag. Det handlar om en ökad kostnad på 5 513 kronor i månaden eller drygt 66 000 kronor om året.

FI räknar sedan med att räntorna klättrar vidare till åtminstone 5,5 procent vilket är "normalläget" över en konjunkturcykel. Men det kan mycket väl bli ännu högre.

– Riksbankens medianränta kanske ligger på 4-4,25 procent och då ligger boräntorna drygt 1 procentenhet där över. Men när vi går in i en högkonjunktur så kommer räntorna att ligga en bra bit över det, säger Lars Frisell.

Efter hårdare tongångar från FI som vill hejda den våldsammaste utlåningen har bankerna själva stramat åt sina lånevillkor under hösten, se artikel här.

Bankerna kräver nu att nya bolånetagare ska klara av en rörlig boränta på 7-8 procent, och att de snabbare ska amortera av sina topplån. Det välkomnas av FI som nu ska göra stickprov på nybeviljade bolån för att se om bankerna har tillräckliga säkerhetsmarginaler.

– Jag hoppas ju att de undersökningarna ska visa att bankerna har haft höga krav hela tiden. Men om det inte har varit på det sättet så är det i alla fall bra om de kompletterar med uppstramningar nu, säger Lars Frisell.