Det finns många sätt att komma till rätta med stora skulder. Det lärde vi oss förra veckan när kollegan Christina Lindqvist Sjöström och jag var hos Kronofogden och träffade en grupp budget- och skuldrådgivare från olika delar av Sverige.

De berättade att nu kommer många ärenden in som egentligen är ett resultat av förra finanskrisen, den på 90-talet. Skulder som från början var ganska små, men som år för år har växt sig större tills de blivit övermäktiga.

De erfarna rådgivarna hade ett gemensamt budskap:

- Kom till oss så fort du börjar få problem. Då kan vi tillsammans hitta lösningar i tid.

De tillbakavisar alla rykten om att det är omöjligt att få tid och hjälp och menar att de allra flesta kan få en första kontakt inom två veckor.

Människors vilja att göra rätt för sig kan ibland bli deras eget fall. För åtskilliga fall handlar om skulder som från början varit ganska små men som med åren vuxit sig allt större. Samtidigt har den skuldsatte försökt att göra rätt för sig och klara av lånen, ibland med nya lån.

Men skuldrådgivarna menar att det ibland är bättre att inte vara så duktig utan att i första hand se till att skuldberget inte växer sig större.

Ett stort problem är bristen på kunskap. När det står på kontobeskedet att det finns ”XX kronor kvar att köpa för” eller ”XX kronor tillgängligt” är det alltför många som tror att det är pengar de har. De förstår inte att det är det belopp som är tillgängligt inklusive den beviljade krediten.

- Många inser inte vad kredit innebär utan ser bara till vilken månadskostnad de har. De bekymrar sig inte om hur många månader framöver de ska betala så länge som de klarar av betalningarna varje månad, som Yvonne Naessen från Borlänge uttrycker det.

Vad vi alla bör göra när vi tar krediter är att tänka efter hur vi ska klara av våra skulder om vi blir arbetslösa, långvarigt sjuka eller separerar. Det är de tre vanligaste orsakerna till att människor inte längre klarar av att rulla ett skuldberg framför sig.

Budget- och skuldrådgivarna talar också mycket om människors skam och skuld.

- Men det finns ingen anledning att skämmas. Många vi möter har gjort allt de kan för att göra rätt för sig. De kanske startade ett företag men blev sjuka, eller de förstod inte allt finstilt i ett avtal. Men skäms man och drar sig för att erkänna det så växer bara problemen.

Ofta kan budget- och skuldrådgivaren hjälpa till med att förhandla fram avbetalningsplaner, lägga om lån och andra åtgärder för att få skulderna under kontroll. Men ibland har det gått för långt och det är dags att ansöka om skuldsanering.

En skuldsanering innebär att under fem år leva på ett minimum och betala av på skulderna. När de fem åren har gått skrivs kvarvarande skulder av.

- Det kan låta tufft med fem år innan skulderna är borta. Men för de allra flesta är det en kort tid i förhållande till hur länge de haft problem. Och i efterhand är det många som säger att de fem åren gått fortare än de från början trodde.

Budget- och skuldrådgivarna ger oss också en önskelista för att minska människors skuldsättning. Överst på listan står lagstiftning mot sms-lån. På andra plats står en översyn av alla ”konsumentovänliga” krediter.

Tredje önskemålet är att Barnkonventionen på allvar ska genomsyra lagstiftningen. Det är idag svårt för många barn att ha tillgång till båda sina föräldrar om föräldrarna bor på olika orter och om någon av dem har skuldproblem. Det borde alltså vara möjligt att få stöd för resor till föräldern.

- Lagstiftarna tänker fortfarande kärnfamilj. De måste inse att i dag har vi familjer med ”mina, dina och våra barn”.

Det fjärde önskemålet är att gå tillbaka till de gamla reglerna för underhållsstöd där den som ska ta emot stödet inte själv behöver kräva in det.

Femte önskemålet är att lagstiftningen tar hänsyn till att allt fler vuxna barn bor kvar hemma.

- Ungdomsarbetslöshet och bostadsbrist får inte krascha den ensamma mammans ekonomi.

Sjätte önskemålet är att reglerna och informationen kring hemutrustninhslån, HUT, blir tydligare. I dag blir lånet en skuldfälla för många som kommer till Sverige och får lånet som tidigare var ett bidrag. Dettta lån ska betalas tillbaka först två år efter man har fått det.

- Fyra av fem invandrargrupper kommer från länder som saknar kreditmarknad. De har alltså bristfällig kunskap om lån och räntor.

Det sjunde och sista önskemålet är att alla människor ska ha rätt att göra rätt för sig. Och det utan att betala ett högre pris än andra. I dag kan till exempel den som har haft betalningsproblem få svårt att få ett bankkort som gör det möjligt att göra uttag i bankomat. Det gamla, kostnadsfria uttagskortet finns ju inte längre.

- Det bästa vore om betalningsanmärkningen försvann när skulden var betald. I dag är den kvar tre år efteråt och kan skapa problem och ge nya skulder.