När det gäller räntan så kan du glädjas åt att du har haft en låg ränta under en lång tid men den kommer med tiden att bli högre. När och hur mycket är det ingen som vet säkert.

Riksbankens prognos visar att de planerar att höja räntan under hösten och att den kommer att ligga på runt 0,5 procent i slutet av året och sen stiga successivt för att ligga på en mer normal nivå runt 4,25 % i december 2012. Detta är inget löfte utan Riksbankens senaste prognos.

För att komma fram till den ränta du får betala får du numera lägga på runt 1,25 procentenheter för att komma fram till ränta bunden på tre månader (som är den ränta jag kallar rörlig). Vilket som blir billigast, behålla räntan rörlig eller att binda den nu är det ingen som vet förrän i efterhand när vi vet hur ränteutvecklingen blev.

Samma sak är det med elpriset. Det skrivs varje dag om hur höga våra elräkningar kommer att bli. Enligt Telge Energi har ”en villaägare med elvärme sparat nästan 2 000 kronor på att ha rörligt elpris 2009 jämfört med bundet trots elprischocken i december”.

Telge Energi gör bedömningen att ”rörligt pris ger lägst elkostnad även under 2010 trots att stillastående kärnkraftverk och extrem kyla just nu driver upp elpriset.”

Jag vet inte vilket som blir billigast varken när det gäller räntan eller elpriset. Rörligt eller bundet, det är frågan? För att slippa vara orolig kan du som funderar på dessa saker öppna ett sparkonto som du kan kolla ”huskontot”.

Sätt varje månad in en månadskostnad motsvarande en ränta på sex procent på ditt lån plus den amortering du har kommit överens med banken om. Sex procent på ett miljonlån innebär en räntekostnad på 5 000 kronor per månad före skatt. Då vet du att din ekonomi klarar att betala sex procents ränta.

Skulle räntan i framtiden överstiga sex procent kan du ta av den reserv du nu bygger upp när räntan är låg. När reserven i framtiden blivit större än den behöver vara kan du använda den för att amortera av lånet eller för exempelvis renovering.

När det gäller elräkningen blir kostnaden hög de närmaste månaderna. Men en tröst är att kostnaden för bolånet är lågt just nu och om du har arbete får du lägre skatt på grund av att jobbskatteavdraget höjts i år. Förhoppningsvis sjunker elpriset längre fram.

Passa då på att bygga upp en buffert för framtiden genom att sätta in lite extra pengar på ditt huskonto för att klara högre elpriser till hösten och nästa vinter när priset troligen blir högre igen.

Det andra alternativet är att binda. När det gäller räntan kan du dela upp lånet i tre delar och binda två av delarna på olika tid och behålla en del rörligt. Då kan du ta ett nytt beslut varje gång en del förfaller. Men bind aldrig räntan på längre tid än du räknar med att bo kvar.

Om du vill amortera mer, byta bolåneinstitut eller lösa lånet i förtid får du betala ränteskillnadsersättning. Personligen väljer jag rörligt pris när det gäller elen men vilket som blir billigast framöver vet ingen.

Ann-Sofie Magnusson

Familjeekonom Ikano Bank