Så länge vi inte får en ny konsumentkreditlag som även omfattar sms-låneföretagen kommer dagens dom troligen att följas av fler liknande. Men någon riktig ordning på denna lukrativa bransch lär det inte bli.

Ta det nya greppet som Ferratum annonserar om i dag. Ett lån som är helt fritt från räntor och avgifter. Det nya lånet gäller bara 500 kronor och i 15 dagar. Låter fantastiskt men är egentligen bara ett sätt att nå nya presumtiva kunder som kan pumpas på pengar.

Den kostnad som Ferratum kan ha för detta erbjudande är möjligen 40 öre och lite administration. Med andra ord ett fantastiskt sätt att fylla på kundstocken.

Vad som händer med de andra lånen återstår att se. Fortfarande i dag kostar det 1 000 kronor att låna 4 000 kronor i en månad. Rullas kredit framåt, månad för månad, blir det en årskostnad på 12 000 kronor!

Nu säger domen i Marknadsdomstolen att Ferratum inte får fortsätta att ta ut dessa höga avgifter eftersom de inte motiveras av motsvarande kostnader. Enligt konsumentkreditlagen får avgifter bara tas ut om de är direkt förknippade med ett enskilt lån. I övrigt är det en ränta som ska tas ut.

Vad Ferratum gjort är alltså olagligt enligt Marknadsdomstolen.

Förenklat går det ut på att det inte är tillåtet med fasta kostnader som är lika för alla. Kostnaden för att låna upp pengarna, som sedan lånas ut, är inte en hanteringskostnad utan ska speglas i en ränta som Ferratum tar ut av låntagarna. Och Ferratum har alltså inte tagit ut någon ränta, bara fasta avgifter.

Och faktureringskostnad får bara tas ut om det sker en fakturering. Kreditprövningskostnaden får också bara tas ut i det fall det sker en kreditprövning och det leder till ett lån. Och framför allt få inte Ferratum ta ut en fast avgift från alla för att man göra stora kreditförluster på dem som inte kan betala sina lån.

Ferratum har försvarat sig med en lista över alla de kostnader som ska täckas av denna höga fasta avgift som är lika för alla. Men dagens dom slår alltså fast att så får man inte göra.

Det traditionella, att ta ut högre låneränta än den ränta man lånar upp till och använda mellanskillnaden till verksamhetskostnader och vinst, är däremot korrekt. Eller som Konsumentverket skriver i sitt yrkande: ”Det ligger dessutom i konkurrenternas intresse att inte vissa kreditgivare tillåts att finansiera kreditverksamheten helt genom avgifter, när övriga måste ta ut ränta för krediten”.

Annars drabbas Ferratum av dyra böter. Men det kräver också att alla sms-låneföretag ständigt granskas, ständigt anmäls om liknande kostnader tas ut. Det är inte en rimlig arbetsbörda för konsumentverket och andra myndigheter.

Det vore klart bättre om justitieminister Beatrice Ask fick ändan ur vagnen och presenterade den försenade nya konsumentkreditlagen. Det senaste beskedet är att en skrivelse kommer om tre veckor. Därmed blir det troligt beslut i Riksdagen framåt sommaren.

Det råder i princip total politisk enighet i Riksdagen om vad som bör göras. Alla väntar alltså på Ask.

Och det gör också generaldirektörerna på Konsumentverket och Finansinspektionen som med ämbetsmannens ordval är på vad vi andra på ren svenska kallar urförbannade för att inget händer.

Ett av förslagen som ligger är att sms-låneföretagen skulle vara tvungna att ange effektiv ränta. Det är ränta plus avgifter för vissa typlån. Då skulle det bli mer tydligt att det kan kosta flera tusen procent i effektiv ränta.

Men frågan är om det hjälper. Redan i dag är det flera av sms-låneföretagen som anger effektiv ränta med dessa hisnande siffror. Ändå fortsätter de att låna ut stora belopp.

Kanske är förklaringen den dåliga kunskapsnivån. I Danske Banks nordiska undersökning från i våras klarade knappt två av tre svenska föräldrar att förklara effektiv ränta, trots att de fick färdiga alternativ att välja mellan. Och bland 18-19-åringar var det en av fyra.

Så Marknadsdomstolens dom i dag är ett steg i rätt riktning och förhoppningsvis får den effekt på sms-låneföretagens avgifter.

Men det krävs både kraftfullare lagar och mycket mer folkbildning för att komma tillrätta med alla problemen. Och det är bråttom. För just nu växer högen av obetalda sms-lån med lavinfart hos Kronofogden.