PENGAR 24:S SPARSKOLA | Del 1

I Pengar24:s nya sparskola får du på ett lättfattligt sätt reda på det viktigaste om ditt pensionssparande. Och du får tips och råd om hur du får ut mesta möjliga ur sparandet.

För det är du som numera har ansvaret för din pension. Allt mer av ansvaret för placeringar och andra val har flyttats från staten och arbetsgivarna till oss.

Men med större ansvar följer också större möjligheter att påverka, därför behöver du all kunskap du kan få. Här kommer vårt bidrag.

Del 1 – du kan påverka

I dag kan du påverka din pension på många olika sätt. Ibland kan alla valmöjligheter kännas övermäktiga. Ett sätt att sortera upp alla val är att de på den framtida pensionen som en pyramid med tre nivåer.

I botten finns den statliga, lagstadgade allmänna pensionen som gäller för alla. Den baseras på allt du tjänar under hela livet. Det spelar ingen roll hur ung eller gammal du är – tjänar du mer än 18 200 kr under 2010 får du pengar på ditt pensionskonto.

Varje år sätts det av en summa till din pension som motsvarar 18,5 procent av din inkomst. Den större delen 16 procentenheter går till inkomstpensionen. Resten, 2,5 procentenheter, får du placera själv. Det är pengarna till premiepensionen, som du placerar i upp till fem olika premiepensionsfonder. Du kan byta fonder när du vill utan någon avgift.

Varje år får du ett besked från Pensionsmyndigheten om hur mycket som har betalats in och vad det beräknas ge dig i framtida pension. Men kom ihåg att beräkningen bara är preliminär och det är mycket som kan påverka beloppet.

Den andra nivån i pyramiden är tjänstepensionen. Ibland kallas den även avtalspension. Detta är den pension som är reglerad av avtal mellan fackförbund och arbetsgivare och gäller alla anställda på en arbetsplats där det finns kollektivavtal.

Det finns också en del arbetsgivare som har egna pensionslösningar för sina anställda. De flesta anställda har någon form av tjänstepension. Det är arbetsgivaren som betalar in pengar till denna pension.

Du får besked varje år om din tjänstepension från de olika försäkringsbolagen. I allt fler avtal får du bestämma över en del eller allt av de inbetalade pengarna.

Du kan välja att spara i fonder eller hos ett livbolag i en traditionell försäkring. I det senare fallet läggs dina pengar i en stor påse pengar som livbolaget förvaltar. Du är garanterad en låg ränta men ofta växer pengarna mer.

Vill du vara mer aktiv kan du välja fonder hos något av de utvalda fondförsäkringsbolagen. Du kan sedan placera om utan avgifter mellan fonderna hos detta bolag.

Den tredje nivån är det privata pensionssparande. Vanligen pratar vi om det avdragsgilla pensionssparandet men du spara på många andra sätt. Har du avdragsgillt pensionssparande är inbetalningen, upp till 12 000 kr per, avdragsgill mot din inkomst. Den dag pengarna betalas ut får du betala inkomstskatt på dem.

Den avdragsgilla pensionssparandet kan placeras hos något livbolag i en traditionell försäkring eller hos ett fondförsäkringsbolag i en fondförsäkring.

Det tredje alternativet är IPS, individuellt pensionssparande, och här har du möjlighet att välja både fonder, enskilda aktier, obligationer och vanligt sparkonto.

Som du ser finns det många valmöjligheter inom de olika delarna i din framtida pension.

Pengar 24:s tips:

- Skaffa en snygg pärm med ett antal flikar.

- Under varje flik samlar du alla årsbesked du får.

- Gå in på minpension.se och begär fram dina uppgifter. Stäm av mot dina årsbesked. Saknas något kan du lägga in det själv i kalkylen. Nu kan du göra egna beräkningar av din framtida totala pension.

Nästa avsnitt: Höj din inkomstpension – tips och fällor