PENGAR 24:S SPARSKOLA | Del 8

Den omdebatterade flytträtten för pensionskapital får allt mer genomslag, framför allt på tjänstepensionsområdet.

I dag är det helt fri flytt rätt i två stora avtalsområden – Avtalspension LO-SAF för privatanställda med LO avtal och ITP för privatanställda tjänstemän.

Dessutom kan många andra också flytta sina pensionspengar. Ibland är det också avtalat om att varje försäkringsbolag får avgöra om man ger flytträtt eller inte.

När ett nytt avtal är klart öppnas nya möjligheter. I LO-SAF-avtalet har till exempel förvaltningskostnaderna pressats kraftigt. Det har också kommit flera nya sparprodukter som försöker fånga det bästa av de två sparformerna traditionell försäkring och fondförsäkring (se del 6 av Sparskolan).

Det kan också finnas andra anledningar att du vill flytta. Det kan vara att det passar dig bättre att ha en fondförsäkring istället för ett traditionellt sparande, att du är missnöjd med ett bolag eller att du har hittat någon som du har förtroende för och vill ska ha hand om så mycket som möjligt av dina pengar.

Här är vad du bör tänka på:

1. Är det möjligt att flytta?

Är du osäker kan du kontakta din valcentral, se avsnitt 5 av Sparskolan. Du kan också gå in på Konsumenternas och vidare till Konsumenternas Försäkringsbyrå . Där finns mycket information om flyttmöjligheter och kostnader.

2. Vem ska du flytta till?

Se efter vilka alternativ du har, lista finns på valcentralens hemsida. Vill du ha en fondförsäkring eller traditionellt sparande? För- och nackdelar med de båda sparformerna kan du läsa om i avsnitt 6 av Sparskolan.

Jämför de olika alternativen utifrån vad de presterat hittills, vilka avgifterna är och vilka möjligheterna är i framtiden.

3. Hur mycket får du flytta?

När du flyttar en traditionellt förvaltat försäkring flyttar du både det belopp du är garanterad att få ut och den preliminärt tilldelade räntan.

Den senare kan tas tillbaka i det fall livbolagets avkastning sjunker under vissa nivåer under vissa tidslängd. För att inte försämra för alla de andra som sparar i försäkringen ska du få med dig varken mer eller mindre än det som är din andel.

Är tillgångarna värda hos livbolaget mindre än de samlade löftena och preliminärt tilldelade räntorna (underkonsoliderad) så skrivs ditt pensionskapital ner och du får kanske med dig 70-80 procent av vad som står på ditt årsbesked.

På samma sätt kan ett försäkringsbolag i vissa fall skicka med dig mer pengar än det står på beskedet om konsolideringen är mycket hög.

4. Hur stort bli det garanterade belopp?

Pengarna du flyttar från en traditionell försäkring består både av pengar du är garanterad att få ut samt den preliminärt tilldelade räntan. När du flyttar räknar det nya bolaget på olika sätt.

En del bolag gör om allt du flyttar med dig till garanterat belopp, andra gör om en större del men inte allt. Det innebär att ditt pensionskapital kan sjunka efter en flytt. Det är också viktigt att ta reda på vilken den garanterade räntan är.

Har du en gammal pensionsförsäkring där en stor del av kapitalet har en hög garantiränta från tiden då ränteläget var annorlunda och du flyttar pengarna så finns risk för att allt kapital får en ny, mycket lägre garanterad ränta.

Kapitalet kan därför växa mycket långsammare hos den nya förvaltaren.

5. Vad kostar det att flytta?

I allt fler avtal bestäms att flyttkostnaden ska var noll kronor. Men finns det pengar i något av alternativen enligt ett gammalt avtal kan det ändå kosta att flytta pengarna. Det allra dyraste brukar vara om du vill och kan flytta en privat pensionsförsäkring.

6. Krävs ett hälsointyg?

I vissa fall kan det nya försäkringsbolaget kräva att du lämnar in ett färskt hälsointyg. Det gäller framför allt om du saknar återbetalningsskydd i din tjänstepension.

Vet du om dig att du har någon kronisk sjukdom bör du se upp. Du kan få svårt att flytta försäkringen eller kan krävas på kompletterande försäkring.

Det kan verka krångligt att flytta men för de allra flesta är det inte så svårt att flytta en tjänstepension om avtalet tillåter det. Valcentralerna har blanketter och hjälper till med det praktiska.

Och när avgifterna pressas allt mer så är flytten en möjlighet för dig att ditt pensionskapital kan växa sig starkare till den dag du ska använda pengarna.

Vill du flytta din privata pensionsförsäkring ska du ta kontakt med ditt försäkringsbolag. Först och främst bör du ta reda på om ditt försäkringsavtal ger dig rätt att flytta och därefter be om en offert på vad du i så fall får med dig av ditt kapital.

Ta kontakt med det försäkringsbolag som du vill flytta till så hjälper det dig med det praktiska.

I nästa avsnitt: Spara själv – pensionsförsäkringen och andra alternativ