PENGAR 24:S SPARSKOLA | Del 3

Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen - se del 2 av Sparskolan.

Varje år sätts en summa motsvarande 2,5 procent av din lön av till din premiepension. Som mest kan du få 9 770 kronor för inkomståret 2011.

Det är 2,5 procent av den högsta pensionsgrundande års inkomsten som 2011 är 390 750 kr. Men det dröjer innan dessa pengar kommer in. I slutet av 2011 betalas pengarna in som är från inkomståret 2010.

Hur stor premiepension du får den dag du tar ut pengarna handlar till stor del om hur du väljer att placera de inbetalade pengarna och hur dina fonder utvecklas.

Om du inte gör något val placeras dina pengar hos Sjunde AP-fonden i Premiesparfonden. Du kan läsa mer om denna fond och de andra fonderna inom premiepensionssystemet på Premiepensionsmyndighetens, PPM:s, hemsida, ppm.nu.

Du kan också jämföra och analysera fonderna här hos E24 under fliken E24 Fond.

Tre strategier för ditt fondval:

1. Du vill vara en aktiv placerare

I premiepensionssystemet kan du vara precis så aktiv du vill. Så stort utbud med så fria flyttregler har du ingen annanstans. Många dyrare fonder har en rabatt på avgiften när de är ppm-fonder.

Det kostar ingenting att flytta pensionspengarna mellan olika fonder och olika bolag (även om det då och då diskuteras att införa en avgift). Du får flytta hur ofta vill.

Är du påläst och vågar ta risker kan du hoppa mellan högriskfonderna om du vill. Där är möjligheterna störst när det gäller att få premiepensionspengarna att växa så mycket som möjligt. Men risk betyder också att du kan förlora pengar.

2. Du vill göra ett val men inte behöva se över fondvalet för ofta

Generationsfonder en bra möjlighet för dig. Det är fonder som blandar aktier (med större potential) och obligationer (säkrare). Blandningen görs med tanke på hur många år du har kvar till pensionen. Ju äldre du är, desto mer obligationer finns i fonden.

Du bör jämföra både avgifter och placeringsmix noga innan du väljer, eftersom det skiljer sig kraftigt åt mellan bolagen.

Ett alternativ till detta är att själv skapa en generationsfond. Det gör du genom att välja upp till fem olika fonder. Välj då några aktiefonder (gärna någon globalfond för riskspridningens skull) och komplettera med räntefonder. Låt din ålder avgöra mixen.

Väljer du aktiefonder som är indexfonder innebär det att de går som den marknad de är placerade på. En enskild fondförvaltare kan då inte påverka resultatet vare sig positivt eller negativt. Ofta är indexfonder billigare än aktivt förvaltade fonder.

3. Du vill inte göra något val

Om du inte gör något val är pengarna kvar i Sjunde AP-fondens premiesparfond, som mest innehåller aktier. Det kan vara ett bra val för dig som sparar på minst tio års sikt.

Det går inte att ändra sig efter ett aktivt val och säga: ”Nu har jag ingen lust längre. Premiesparfonden får ta hand om mina pengar”. Har du en gång börjat placera så går det inte idag att återvända till fonden för de passiva.

Men troligen blir det möjligt i framtiden. Det diskuteras även att göra om premiesparfonden till ett antal fonder som bättre passar för olika åldrar.

När du väl har bestämt dig för vilken typ av sparare du är, ges här en del praktiska tips.

- Tänk på avgiften när du placerar

Av två fonder som du tycker är likvärdiga välj den som har lägst avgift.

I tabellen till höger ser du exempel på hur mycket din premiepension minskar beroende på avgiftens storlek. Exemplet förutsätter att du sparar till din pension i 33 år, vilket är den genomsnittliga spartiden i premiepensionssystemet.

Tabellen visar att den som väljer en fond med en årlig avgift på till exempel 0,5 procent får räkna med att pensionsbehållningen minskar med 15 procent. En fond med samma värdeutveckling, men med årlig avgift på 1,5 procent reducerar pensionen med 39 procent.

Den genomsnittliga avgiften i premiepensionssystemet efter rabatt var under 2008 0,33 procent och med Premiepensionsmyndighetens administrativa avgift blev det sammanlagt 0,5 procent.

- Byt PPM-fond när du vill

Surfa in på pensionsmyndigheten.se, logga in på Dina Pensionssidor med din personliga kod eller e-legitimation. Har du tappat koden så beställ en ny på webbplatsen eller via självbetjäning på telefon 020-776 776. E-legitimation får du genom din internetbank. Du kan även logga via minpension.se.

Du kan byta fonder på nätet men också via självbetjäning på telefon eller genom att beställa en blankett.

Fondbyten kostar inget och utlöser ingen skatt. Du kan välja upp till fem fonder.

Fondbytet tar ett par dygn. När stora insättningar görs i december varje år kan det vara stängt för fondbyten några dagar. Detsamma gäller under några dagar i maj när arvsvinster och rabatter fördelas.

- Ge bort din premiepension

En make eller maka kan ge bort sin premiepension till den andra maken eller makan. Om inkomstskillnaderna är stora kan det ge högre sammanlagd nettopension för paret.

Överföringen kan bara göras under de yrkesverksamma åren. Det gäller bara gifta och registrerade partnerskap, men inte sambor. Det går bara att överföra pensionsrätt för hela år. Det går inte att ta tillbaka pensionsrätten. Överföringen upphör automatiskt vid en skilsmässa. Vill du föra över premiepension ska du kontakta försäkringskassan.

En överförd premiepension räknas ned med 8 procent. Ändå kan ett par tjäna på det om mottagaren har en lägre marginalskatt än givaren den dag ni tar ut pension.

- Efterlevandeskydd

När du för första gången ansöker om att ta ut din premiepension kan du teckna ett efterlevandeskydd. Det innebär att premiepension utbetalas till efterlevande efter din bortgång. Utbetalningen kan bara göras som en premiepension. Du kan bara teckna efterlevandeskydd för gifta, registrerade partners, sammanboende som tidigare varit gifta eller registrerade partners samt sambo som har eller har haft barn tillsammans.

Sparskolans tips:

Du kan läsa mer om fonder på Pengar24 under Aktier & Fonder och under E24 Fond hittar du fondtabeller där du kan göra egna sökningar.

Det finns också en bra fondskola på fondspara.se

I del 4 i Pengar24:s sparskola: Ditt viktigaste val – välj rätt arbetsgivare