PENGAR 24:S SPARSKOLA | Del 9

Efter åtta delar av pensionsskolan är vi framme vid pyramidens topp – det egna pensionssparandet.

Ett eget pensionssparande är en komplettering till dina övriga pensioner. Den första frågan du ska ställa dig är alltså om du behöver ha ett privat pensionssparande.

Gör ett överslag och se vad du kan räkna med från de båda pensionssystemen. Kommer pengarna att räcka? Du kanske har varit hemma med barn i många år och riskerar därför att få liten pension.

Så räknar du ut din pension! Se förslag i faktarutan här nere till höger.

Det viktigaste är att du själv fattar beslut om du ska pensionsspara, det finns många företag som vill tjäna pengar på dig genom att sälja pensionssparande.

Det vi vanligen tänker på när vi pratar privat pensionssparande är det avdragsgilla – det pensionssparande som du gör avdrag för i deklarationen (men betalar inkomstskatt för vid utbetalningen).

Det finns också andra sätt att spara privat till pensionen. Längre fram kan du läsa om kapitalförsäkring och annat sparande.

En fördel med avdragsgillt pensionssparande är att du kan tjäna skattemässigt på det. Har du hög marginalskatt när du gör inbetalningen och låg när pengarna betalas ut gör du en vinst.

Det kan dock vara en dålig affär att sätta av pengar till pensionssparande för den som är ung och har låg marginalskatt. Om man sedan får bra inkomst som ger höga pensioner kan skatten vara högre vid utbetalningen.

Dessutom betalar du ingen vinstskatt på vinsten du gör med dina placeringar. Istället tas en årlig avkastningsskatt ut på hela kapitalet. För närvarande är den drygt 0,5 procent.

Men det finns ett tak för hur mycket du får göra avdrag för, för närvarande ligger den på 12 000 kronor per år. Undantaget är om den privata försäkringen ska ersätta en tjänstepension. Det gör den exempelvis om du har enskilt firma.

Är du osäker på vad som gäller för dig bör du höra med Skatteverket innan du sätter in pengar. Sätter du in för mycket gör du en ren förlust eftersom du inte kan göra avdraget men ändå måste betala inkomstskatt på utbetalningen.

Sparar du med skatteavdrag ska du vara medveten om att pengarna är låsta. Du får tidigast ta ut pengarna när du fyller 55 år och du måste sprida utbetalningarna under minst fem år.

Det finns tre typer av pensionssparande - traditionell försäkring i livbolag, fondförsäkring och individuellt pensionssparande (IPS) – där du får göra skatteavdrag. Klicka på länkarna för att läsa mer!

1. Traditionell försäkring

2. Fondförsäkring

3. Individuellt pensionssparande

4. Kapitalförsäkringen är ett alternativ till avdragsgillt pensionssparande.

Men även annat långsiktigt sparande kan betraktas som pensionssparande, till exempel vanliga fonder som du köper andelar i, obligationer och enskilda aktier. Allt kan vara sparande som du med tiden siktar på att framför allt använda den dag du inte lägre arbetar.

Ett pensionssparande som framför allt går ut på att minska de framtida kostnaderna är amortering. Genom att betala av på bolånen minskar du både sårbarheten och räntekostnaderna framöver.

Ett mål kan vara att bostaden ska vara betalad minst till hälften före 65-årsdagen. Men att ha bostaden som det enda privata pensionssparandet kan vara vanskligt.

Den dag det är dags att sälja bostaden för att få pengar att leva av kan den ha fallit i värde och efterfrågan på pratiska seniorbostäder kan ha ökat och det gör att det inte blir någon vinst vid ett bostadsbyte.

Det kan ju också vara känslomässigt svårt att flytta bara för att ”komma åt” pengarna. Och även om seniorlån kan användas för att leva på husets värde så är det ändå allt för osäkert för att hänga upp en så viktig del av den framtida ekonomin på.

I nästa avsnitt : Aveckla ditt pensionssparande – ta ut pensionen på rätt sätt.