Jag tycker mig ha märkt att allt fler tror att ett eget sparande kan ersätta en sjukförsäkring, en hemförsäkring eller en livförsäkring. På senare tid har jag hört många säga att de inte haft någon nytta av sin försäkring och att de funderar på att säga upp den eftersom man lika gärna kan betala själv om olyckan skulle vara framme.

En viktig anledning att bygga upp ett sparande är att man vill gör något speciellt eller roligt längre fram. Det kan till exempel handla om att köpa en bostad, åka på en härlig semester, säkerställa en god levnadsstandard som pensionär eller köpa en häftig bil. Sparande ger positiva vibrationer – åtminstone under perioder då kapitalet utvecklas väl.

Det är inte så roligt att använda dessa pengar för att ersätta stulet lösöre eller täcka en inkomstförlust vid allvarlig sjukdom. Det tar ofta också tid att bygga upp ett så stort sparkapital att det kan täcka en större försäkringsskada.

Försäkringskostnader däremot har inget positivt över sig eftersom man betalar dem ”om något skulle hända”. Detta ”om” som kan ”hända” är alltid något obehagligt – helt enkelt något som man inte vill vara med om. Försäkringar ger skydd mot vissa ekonomiska förluster som inträffar plötsligt och oväntat men man ska komma ihåg att det oftast bara är ekonomiska förluster som ersätts.

På sitt eget sätt generar försäkringar också ett kapital men bara om en sådan händelse inträffar som är ersättningsbar enligt försäkringsvillkoren. Konsumenternas försäkringsbyrå - www.konsumenternasforsakringsbyra.se gör mycket bra sammanställningar på allt från villaförsäkringar och barnförsäkringar till tjänstepensionsförsäkringar och privata pensionsförsäkringar (som bland vissa försäkringstjänstemän egentligen inte ses som ett sparande utan som en försäkring mot lång levnad). Titta gärna in på deras hemsida om du vill veta mer om vad dina försäkringar täcker.

Den som behöver skydd mot ekonomiska förluster av vissa händelser tecknar alltså en lämplig försäkring. För att något ska vara försäkringsbart ska ett stort antal personer vara utsatta för samma risk men endast ett mindre antal drabbas samtidigt. De skador som de drabbade råkar ut för ska också innebära en stor ekonomisk förlust. Denna förlust täcks av de premier som betalas in av alla som betalt försäkringen.

Grundidén med all försäkring är alltså att man kombinerar egennytta och solidaritet – en genial social uppfinning som i sin första form fanns redan på 1200-talet. De försäkrade går med på att betala in en premie eftersom den går till de som drabbas. Vem som råkar illa ut är okänt – det kan till och med vara jag själv. Eftersom det alltid är något elände som hänt när en försäkring betalas ut är det faktiskt ganska skönt att ha betalt i onödan.

Eva Adolphson, pensionsekonom, Alecta