Det ska bli tuffare tag mot de så kallade sms-lånen, eller snabblånen som justitiedepartementet väljer att kalla dem. Bland annat ska företagen göra kreditprövningar innan de lånar ut pengarna.

Men en brist i dag är att sms-låneföretagens lån inte finns med hos upplysningsföretagen när någon begär upplysningar om de samlade krediterna. För att sms-låneföretagen inte ska låna ut till någon med många smålån så krävs att även dessa lån blir registrerade.

Hur detta ska lösas hittar jag inte i den färska departementsskrivelsen om den nya konsumentkreditlagen. Men visst kommer det att synas om någon person får många förfrågningar och det kan ju tjäna som en varning till nya utlånare, så ett halvt steg framåt är förslaget.

Banker och andra kreditföretag står under tillsyn av Finansinspektionen. Undantaget är sms-låneföretagen, eftersom de sysslar med så små belopp.

Det är och har varit ett stort problem. Dessa aktörer blir inte granskade och prövade på samma sätt som andra penningutlånare. Men i det nya lagförslaget är det fortfarande silkesvantar som gäller.

Andra förslag till skärpta regler tror justitiedepartementet räcker. Det är bara framöver, om de nya skärpningarna inte fungerar, som det kan bli tal om skärpt tillsyn över sms-låneföretagen.

Ett bra förslag är att det i fortsättningen ska bli krav på att ange effektiv ränta, även på små lån som ges för kortare tid. Det är särskilt viktigt för sms-lånen eftersom de ofta saknar ränta och bara har avgifter.

Där den effektiva räntan anges blir det tydligt hur stor den totala kostnaden blir i förhållande till det utlånade beloppet. En färsk dom i Marknadsdomstolen har slagit fast att det inte får vara som i dag med noll i ränta. Företaget som dömdes har ändrat sig men inte flertalet av konkurrenterna.

En fråga som diskuterats är om sms-lånen ska betalas ut med fördröjningen eller bara ska kunna betalas ut vid vissa klockslag som i Finland. Där får lånen bara betalas ut mellan klockan sju på morgonen och elva på kvällen. Men i det nya lagförslaget avslås alla sådana tankar.

Däremot så ska det finnas ångerrätt. Det ska bli mycket intressant att se hur denna ångerrätt kan fungera i praktiken. Den som tar ett sms-lån ska inom 14 dagar kunna ångra sig och skicka ett brev till låneföretaget.

Därefter ska pengarna betalas tillbaka inom 30 dagar tillsammans med ränta. Men de avgifter som företaget tar ut ska inte betalas tillbaka (bara om det är avgifter som företaget i sin tur har betalat till det allmänna).

Ett vanligt sms-lån har i dag vanligen noll i ränta och en hög fast avgift. Med ångerrätten kan det i praktiken bli helt gratis att låna hos ett sådant sms-låneföretag.

Men de uppfinningsrika sms-låneföretagen kommer givetvis inte att åse detta stillatigande utan använda all uppfinningsrikedom för att kunna fortsätta att tjäna pengar.

De har gott om tid på sig. EU:s konsumentkreditdirektiv, som ligger till grund för stora delar av lagförslaget, skulle egentligen har varit införda i Sverige senast i maj 2010. Men det nya lagförslaget är enligt utkastet tänkt att gälla först från och med 1 januari 2011. Det är nästan fem år efter vi fick de första sms-lånen.