- Den som måste låna för att kunna betala räkningarna måste verkligen göra en budget och vara tuff mot sig själv. Man kan inte leva över sina tillgångar hela tiden, säger Ann-Sofie Magnusson, familjeekonom på Ikanobanken.

Hon säger att man i första hand bör försöka öka sina inkomster och arbeta mer. Gå upp till heltid från deltid, arbeta övertid om det är möjligt eller ta ett extra jobb. Kanske kan man också försöka få upp sin lön.

- Men det är enklare att spara och dra ned på sina utgifter, tillägger hon.

Se över utgifterna och spara så mycket det går. Dra ned på det du kan undvara som exempelvis tidningsprenumerationer, dyr mat, nöjen, kläder och andra saker du inte behöver. Se över om du har onödiga autogirodragningar. Förhandla ned dina fasta kostnader för tjänster som telefon, försäkring och bredband.

Nästa steg är att inventera och se vad du har hemma som går att sälja på exempelvis Blocket, via en second hand affär eller kanske på en prylmarknad.

- Du kanske har köpt en platt-tv fast du egentligen inte har råd, sälj den också i så fall, säger Ann-Sofie Magnusson.

Gamla, begagnade saker ger inte alltid så mycket pengar, men nöden har ingen lag.

- I sådana här lägen finns inga andra lösningar. Det är verkligen kris att behöva låna för att kunna betala sina räkningar, säger Ann-Sofie Magnusson.

Om du inte får ned utgifterna tillräckligt mycket och inte heller har tillgångar som ger några pengar att tala om när du säljer dem får du ta ytterligare ett steg. Har du en bil kanske du måste sälja den. Det är enklare att vara utan bil om du bor i en storstad där det finns goda kommunikationer. Men det kan vara knepigt, eller omöjligt, om du bor på landet och är beroende av bilen. Ett alternativ är att gå med i en bil-pool om det finns på orten där du bor.

- Bilen kostar mycket mer än vad allmänheten tror. Det går på 30-40 kronor per mil beroende på vilken bil man har, konstaterar Ann-Sofie Magnusson.

Bilen är dyr både i inköp och drift. Enligt Konsumentverket kan en genomsnittsbilist spara 800 kronor per år om bilen förbrukar fem centiliter mindre per mil.

Totalkostnaden per månad för en Saab 9-5 kombi av årsmodell 1999 som köpts för 82 000 kronor är 3 900 kronor, medan en Ford Focus från 1999 som köpts för 48 000 kronor bedöms kosta 2 800 kronor i månaden, enligt Konsumentverket. Det är dyrare med bil i storstäderna än på landet med tanke på parkeringsavgifterna. I Stockholmsområdet tillkommer även biltullarna.

Har du svårt att reda ut problemen själv kan du få hjälp via kommunens skuld- och budgetrådgivare. Och om du inte alls får ordning på ekonomin medan skulderna växer kan du ansöka om skuldsanering hos kronofogden.

Nära 7 000 personer ansökte om skuldsanering förra året. Det var en markant ökning från 2006.

- Vi brukar få in 3 500 till 4 000 ansökningar om året. Men den första januari 2007 kom en ny lag som gjorde förfarandet att ansöka om skuldsanering enklare. Det är positivt att fler ansöker, men förmodligen borde ännu fler söka, säger Cecilia Vännman, verksamhetssamordnare för skuldsaneringen hos kronofogden.

Hon säger att omkring 60 procent av de som ansöker om skuldsanering får det. Det handlar om att man måste ha så stora skulder att man inte klarar av att betala dem. Skuldsaneraren ser bland annat över hur skulderna har uppkommit, hur gamla de är och vad som har gjorts för att försöka betala dem.

- Det är förhållandevis få som ansöker om skuldsanering i Sverige. Lagen kom 1994 och när den infördes trodde man att 10 000 till 12 000 personer om året skulle ansöka, säger Cecilia Vännstam.

I september presenteras insolvensutredningen. I det betänkandet behandlas bland annat varför så få svenskar ansöker om skuldsanering. Det kan bli aktuellt att lätta på kraven, tror Cecilia Vännstam.

- Den skuldsatte måste få hjälp tidigare. Många har haft problem med skulder så länge att de inte orkar ta itu med dem. Om förfarandet att ansöka om skuldsanering blev enklare skulle fler söka, behovet finns, säger Cecilia Vännstam.