–Att så många vuxna inte har minst 10 000 kronor sparade är allvarligt, i den gruppen är det dessutom många som inte har någonting sparat alls, berättar Ylva Yngveson som är privatekonom på Swedbank. Att inte ha en buffert krymper ens handlingsfrihet och kan lätt bli en grogrund för att må dåligt och för bråk i relationer.

Hennes främsta råd är att ha minst en månadslön, gärna två, på ett sparkonto. För den som bildat familj, köpt bostad och kanske också har bil bör 50 000 till 100 000 kronor finnas på ”utifall något händer-kontot”.

Anna Ronquist och hennes familj kvalar in på alla dessa kriterier. För sex år sedan köpte hon och hennes man Stefan Ronquist villan i Täby strax utanför Stockholm. Sedan dess har familjen utökats med Vendela 3,5 år, och lille Valter 3 månader. Familjen har två bilar och både Anna Ronquist och hennes man arbetar. Varje månad för de över 2 000 kronor på ett sparkonto och det började de med för fyra år sedan.

Summan dras direkt från lönen och Anna Ronquist tycker att det är bra eftersom de då aldrig tänker på de pengarna som disponibla.

–För oss har pengar mest av allt ett nuvärde. Om pengarna inte syns på kontot vi dagligen använder blir det ju som att de ”inte finns”, så då använder vi inte upp allt.

Automatisk överföring till sparkonto är något som Ylva Yngveson ser väldigt positivt på. Samtidigt betonar hon att sparande och lånande handlar om hur vi väljer att styra våra inkomster över livet.

–Det finns inga rätt eller fel – men det är nog sunt att i alla fall fundera igenom hur man vill använda sina inkomster i ett längre perspektiv.

Som ung och arbetsför, utan familj, har individen i regel de största möjligheterna att bygga upp sitt startkapital. Paret Ronquist började med ett gemensamt månadssparande genast när de flyttade ihop.

–Egentligen är det optimalt att spara som mest innan familjebildning för då har man en ekonomisk höjdpunkt i livet. Sedan får man allt som oftast fler utgifter och därigenom mindre marginaler.

Det är fullt rimligt att en person som är mellan 20 till 30 år, som ännu ej köpt en bostad och som tjänar runt 20000–25000 kronor (före skatt) ska kunna spara 4000 kronor varje månad, anser Ylva Yngveson. Visst kan detta kanske innebära åtstramningar på kläder och nöjen. Men Ylva Yngveson lyfter fram att på tre år har det månadssparandet vuxit till närapå 150000 kronor vilket kan motsvara en kontantinsats för en bostad.

Gunilla Nyström som är privatekonom på SEB, tror att trenden under 2009 blir att allt fler väjer att börja spara.

–Nysparande kommer sannolikt att öka, för med lägre räntor kommer fler uppleva att de ha råd att spara.

Vilken sparform som är bäst att välja beror helt och hållet på hur länge man har för avsikt att spara.

Gunilla Nyström och Ylva Yngveson är eniga om att pengar som kan behövas tas ut snabbt ska ligga i en säker sparform, med riskfri ränta. Ofta för det med sig en låg avkastning jämfört med ett aktiesparande. Men att spara i aktier lämpar sig ändå mest för den som ser sitt sparande mer långsiktigt. Är tanken att spara under tio års tid kan en övervägande andel placeras i aktiesparande, resterande kan med fördel fördelas på räntemarknaden. Till ett sparande som är tänkt på 20 år eller mer rekommenderas aktier.

–Risken i aktiesparande är ju kurssvängningarna. Just nu har vi haft en mycket kraftig nedgång och värdet på aktiesparandet har krympt. Ändå bör aktiesparande över en längre tid ge bättre avkastning än räntesparande, säger Gunilla Nyström.

Men hon understryker samtidigt att allt kan vara avhängigt när man faktiskt beslutar sig för att ta ut pengarna.

–Den som hade tagit ut sina aktier i pengar för säg ett år sedan hade kunnat få en dubbelt så stor utdelning mot vad det går att få idag, likaså kan situationen ha förbättrats rejält inom några år från nu.

Ylva Yngveson tillägger:

–Det vi kanske måste börja lära oss att tillämpa i större utsträckning är att sätta mål före slutdatum att ”då jag har nått en viss avkastning ska jag börja ta ut pengarna”. Det kan finnas en risk i att ligga kvar för länge. Och för dem som går i pension och vill använda sitt kapital gäller det att i god tid innan dess ha börjat omsätta sina aktier i pengar, kanske under en period på fem till sju år före.