Enligt Finansinspektionen har de svenska storbankerna goda förutsättningar att klara av osäkerheten på de globala finansmarknaderna. Även Riksbanken bedömer att den finansiella stabiliteten är tillfredsställande och att de fyra svenska storbankerna har medel nog att klara krisen.

Men börserna fortsätter att falla och ingen kan se något slut på krisen, inte minst sedan det amerikanska representanthuset chockade världen med att säga nej till räddningspaketet för bankerna på måndagen.

Om det, som ingen säger sig tro, ändå skulle inträffa och en svensk bank går i konkurs; vad händer med mina sparpengar?

Inom EU finns regler om insättningsgaranti, de pengar du har satt in på banken är säkra upp till ett visst belopp . I Sverige garanteras du att få tillbaka upp till 250 000 kronor, har du mer än så går det förlorat.

Har du pengar på flera banker som går i konkurs gäller garantin 250 000 kronor per bank.

De utländska banker som har dotterbolag i Sverige omfattas av den svenska insättningsgarantin medan de som är filialer till en utländsk bank inte gör det. För den sist nämnda gruppen finns dock en möjlighet att ansöka om att Riksgälden, som administrerar insättningsgarantin och investerarskyddet, ska betala mellanskillnaden mellan bankens hemlands bankgaranti och den svenska garantin.

Till exempel har lettiska Parex anslutit sig till det svenska systemet vilket gör att de garanterar insättningar upp till 250 000 kronor per kund, trots att de i Lettland bara har en bankgaranti om 20 000 euro vilket motsvarar ungefär 195 000 kronor.

Men det är inte alla konton som omfattas av insättningsgarantin. Huvudregeln, för att garantin ska gälla, är att bankkontot ska var tillgängligt med kort varsel; det ska med andra ord vara lätt att komma åt pengarna. Kort varsel är i det här sammanhanget en månad.

Det innebär att de konton där du binder pengarna under längre tid än en månad inte omfattas av insättningsgarantin. Kontot ska också vara nominellt bestämt. Har du satt in 1 000 kronor ena dagen ska du kunna ta ut 1 000 kronor plus ränta veckan därpå.

På vissa konton har du dock tillgång till dina pengar med kort varsel mot att du betalar en avgift. Avgiften får inte vara kopplad till rådande marknadsläge och den får inte heller vara för hög om garantin ska gälla.

Vad som är för högt finns inte angivet, enligt Erik Sjulander, enhetschef på avdelningen för garanti och kredit på Riksgälden. Man får anta att det är rådande praxis i branschen som anger nivån för vad som är en normal avgift.

En annan fråga är vem det är som avgör om ett bankkonto omfattas av insättningsgarantin eller inte, om man som kund har rätt att få tillbaka sina pengar om banken har gått i konkurs? Svaret på den frågan är att det är banken som, i förväg, bedömer om kontot omfattas av insättningsgarantin eller inte. I händelse av konkurs är det garantimyndigheten som avgör om kontot omfattas av garantin eller inte.

De pengar som betalas ut till småspararna, som har haft pengar insatta i en konkursad bank, tas från insättningsgarantifonden. I dag omfattas fonden av drygt 17 miljarder kronor.

- Det är ett antal institut som är anslutna till skyddet, de fortsätter att betala in avgifter, säger Erik Sjulander.

E24: Vad händer om pengarna inte räcker?

- Det blir en brist i fonden som får täckas av lån från Riksgälden, säger Erik Sjulander.

Om din bank går i konkurs kan det ta ganska lång tid innan du får tillbaka dina pengar, enligt lagen ska det dock inte ta mer än tre månader från konkurstillfället.

- Ambitionen är att betala ut så mycket som möjligt så fort som möjligt. Men i enstaka fall kan det möjligen ta längre tid än tre månader, säger Erik Sjulander.

Från konkursdagen får du ingen ränta på sparpengarna.

- Man är nog glad att man får tillbaka sina pengar, säger Erik Sjulander.

Det finns också ett investerarskydd. Det gäller om du har en depå hos en bank eller ett finansinstitut med aktier, obligationer och andra värdepapper. Investerarskyddet omfattar värdepapper och pengar som värdepappersbolaget hanterar för kundens räkning i samband med att en investeringstjänst utförs.

Banken ska ha kundernas värdepapper separerade från sin egen verksamhet.

- Om ett institut går i konkurs och du, mot förmodan, inte kan få ut dina värdepapper kan det bli aktuellt med investerarskyddet, säger Erik Sjulander.

Vad händer med mina fonder om konkursen är ett faktum?

Svaret på den frågan är att vid en konkurs i ett fondbolag kommer fondens förmögenhet, det vill säga värdet av fondandelsägarnas samlade tillgångar att finnas intakt i ett förvaringsinstitut. Den insättningsgaranti som gäller vid sparande i bank, kreditmarknadsbolag eller värdepappersbolag gäller därför inte vid fondsparande.

En E24-läsare har ställt frågan vad som händer med de tillgångar kunderna har i bankfack.

- Banken har ingen egenrätt till det som finns i kundens bankfack, det är inte bankens egendom, säger Lars Rutberg, bankjurist på Svenska Bankföreningen.

Om det skulle inträffa att en bank går i konkurs får konkursförvaltaren och kronofogden se till att det går rätt till och att kunderna får tillgång till sina bankfack.

- Det blir mer en praktisk fråga hur kunden ska komma åt det som finns i bankfacket. Annars är det enkelt; det som ligger i bankfacken är inte bankens egendom utan kundens, upprepar Lars Rutberg.