Marknaden för bolån skapar förvirring. De räntenivåer som erbjuds skiljer sig inte bara mellan olika banker utan man kan också få olika erbjudanden från olika kontor hos samma bank.

LISTA: Här hittar du lägsta boräntan

Banken säger också ofta att en trogen bankkund har större chanser att pressa ned räntan. En undersökning, om än högst ovetenskaplig, bland vänner och kollegor visar emellertid att flera av dem som lyckats pressa ned sin boränta, har gjort genom att byta bank.

I dagsläget, med en reporänta på 0,25 procent, finns det bankkunder som lyckas förhandla till sig räntor som ligger runt 1 procent. Den officiella listräntan är samtidigt runt 1,5 procent.

- För att komma ned på en nivå runt 1 procent krävs det en viss volym på affären. Du måste ha en inkomst över genomsnittet, ett långsiktigt sparande och ett bolån på någon miljon, säger SEB:s bolånechef Rikard Josefson.

Men du kan även få en låg ränta om du tar ett mindre lån, runt 300 000, givet att du har ett sparande runt miljonen.

- Vi tittar på hur mycket intäkter vi har per kund, ju mer intäkter en kund genererar desto bättre. Du ska vara en sann helkund; med hela bankaffären plus regelbundet sparande plus förmögenhet, säger Rikard Josefson.

SEB utgår från vad det kostar för banken att låna upp pengar på marknaden, upplåningskostnaden på tre månader, sedan läggs en marginal på det. Storleken på marginalen är avhängig av de variabler som nämns ovan.

- Transparensen är viktig. Vi kan inte påverka upplåningskostnaden. Vi redovisar hur mycket det kostar för oss att låna och diskuterar sedan med kunden hur mycket hon eller han ska betala för att få låna, säger Rikard Josefson.

SEB är en av få banker, kanske ensam, om att redovisa sina upplåningskostnad för kunden och utifrån den diskutera vad lånet ska kosta kunden.

Rikard Josefson tror inte på lockpriser, det vill säga tillfälligt låga räntor för att locka till sig fler kunder, eftersom banken vill ha en långvarig relation med kunden.

- Marginalen måste vara hållbar under hela kundrelationen, annars riskerar kunden att bli lurad, säger han.

Ränteläget kan även skilja mellan olika bostadsområden. Mer attraktiva, lite exklusivare bostadsområden kan i kraft av att de som bor där är välavlönade och har mycket pengar ha ett lägre ränteläge.

Handlar det dessutom om ett gift par som båda har höga inkomster och båda är kunder i samma bank, är det ingen nackdel.

- Dyra bostäder betyder ofta höga inkomster och stort sparande vilket också ger en starkare förhandlingsposition, säger Rikard Josefson.

Låntagarnas ålder har däremot ingen betydelse för räntenivån, säger Josefson. Banken ser lika stor intjäningspotential hos ett par i 30-års åldern med goda inkomster som lånar mycket pengar som hos ett par i 50-60-års åldern som snart kommer att sälja sitt hus, vilket öppnar för möjligheten att förvalta ett stort kapital.

Hos SEB ska det inte var någon större skillnad mellan vad de olika kontoren lämnar för låneerbjudanden, men Rikard Josefson betonar att det alltid är en människa som sätter priset i slutänden. Därför går det aldrig att styra kontorens erbjudanden till 100 procent.

Handelsbanken har en mer decentraliserad organisation än övriga storbanker. De olika kontoren arbetar självständigt, dock med det viktiga förbehållet att alla kunder måste vara lönsamma.

Handelsbanken/Stadshypoteks bolånechef Bo Engström säger att alla priser sätts individuellt och att räntenivån baseras på kundens totala affär hos Handelsbanken. Han vill inte säga var bankens, i dagsläget, lägsta bolåneränta mot privatkund ligger.

- Vi vill ha helkunder hos banken, det är ytterst få kunder som bara har bolånet här. Kunderna måste vara lönsamma. Det är ett paket, kunden vill ha ett bra pris på hela sitt engagemang hos banken, säger Bo Engström.