SMS-låneföretagen har vuxit snabbt de senaste åren och lockar med snabba pengar och krångelfri hantering. Men kostnaden för lånen ligger ljusår från vad en normal låntagare på en vanlig bank betalar.

Kostnaden för att under en månad låna 1 000 kronor hos SMS-låneföretaget Kredit365 är 300 kronor, vilket motsvarar en månadsränta på 30 procent. Men räntor beräknas ju på årsbasis och den effektiva årsräntan för 1 000-kronorslånet landar på 2 230 procent, enligt företagets egen beräkning.

Det kan jämföras med ett rörligt bolån som för närvarande ligger på omkring 1,5 procent. Kredit365 är ändå inte dyrast, kostnaden hos de olika SMS-låneföretagen ligger mellan 250 och 350 kronor.

Den effektiva årsräntan är lägre om man lånar högre belopp men det rör sig fortfarande om overkliga nivåer (se faktaruta här bredvid).

De här företagen har emellertid knep för att dölja hur hög räntan faktiskt är. Företaget Mobillån säger på sin sajt att "nominell årsränta" för ett lån på 2 000 kronor ligger på 17,5 procent. Räntan är beräknad på en fast månadsränta på 35 kr men låntagaren betalar samtidigt en avgift på 400 kronor

Men det värsta räntertrixandet står SMS Privatkredit och Nanokredit för. De hävdar båda att räntan för deras lån är 0%, vilket blir helt obegripligt eftersom den som lånar 1 000 kronor måste betala tillbaka 1 350 respektive 1 250 kronor.

"Vi jobbar inte med någon ränta utan har valt att lägga en fast avgift på respektive kredittyp för att tydliggör vår överenskommelse med våra kunder, svarar Nanokredit när jag frågar om deras uppgift om 0 procent i ränta.

Nanokredit sticker ut på ett annat sätt - man har valt en "finsk modell" för beräkning av effektiv ränta och den landar för 1 000-kronorslånet på 304 procent. Men faktum är att svensk lag tillåter den här luddigheten vad gäller ränta.

- Om det handlar om lån som är på mindre belopp än 1 500 kronor eller löper kortare tid än tre månader behöver man inte ange effektiv ränta, säger Ulrika Edlund, jurist på Konsumentverket.

Orsaken till att SMS-låneföretagen använder sig av avgifter istället för ränta är förmodligen att det rent juridiskt är lättare att komma undan med höga avgifter än höga räntor.

Lagen säger visserligen att företaget inte får ta ut en avgift som inte motsvaras av en kostnad och men det har visat sig vara mycket svårt att visa att SMS-låneföretagen bryter mot lagen.

Konsumentombudsmannen driver just nu ett fall där KO kräver att Stockholms Tingsrätt utdömer ett vite på 750 000 kronor mot SMS-låneföretaget Mobillån. Fallet gäller just höga avgifter för SMS-lån. Utfallet kan alltså få stor betydelse för SMS-lånens avgifter i framtiden.