När du köper bostad är det viktigt att veta vad du har råd med. Eftersom du kommer att leva med ditt lån under många år framöver är det därför viktigt att du har en marginal ifall något oförutsett skulle hända.

Dina boendekostnader ska helst inte överstiga 50 procent av din disponibla inkomst eftersom det annars blir mycket svårt att klara av andra utgifter. Väljer du rörligt lån tar banken även hänsyn till eventuella framtida ränteförändringar när ditt lån ska beviljas. Exakt vilken marginal som krävs beror på din ekonomi.

Det finns två komponenter som avgör hur mycket du betalar i månaden. Dels hur mycket som amorteras och dels hur stor räntekostnad är . Det senare bestäms i sin tur av hur mycket du lånar och hur stor räntan är.

Lån
När du lånar pengar till din bostad utgörs detta lån oftast av ett bottenlån som ligger på 85-90 procent av marknadsvärdet på den villa du köper. Köper du en bostadsrätt brukar motsvarande siffra ligga på 75-90 procent. Köper du lägenhet i ett attraktivt område som i Stockholms innerstad kan du oftare få ett större bottenlån eftersom tillgången anses som säkrare än om du köper en bostad i ett mindre attraktivt område. Har du inte tillräckligt med pengar för att betala resten kontant tillkommer ett så kallat topplån. Eftersom det är mer riskabelt för banken att bevilja topplån är dessa dyrare, det vill säga räntan är högre.

Hur vet man hur stort bud man kan lägga?
När du köper bostad blir det ofta budgivning. För att ha en chans att hänga med i budgivningen och veta hur mycket man kan buda erbjuder de flesta banker och bolåneinstitut ett så kallat lånelöfte. På så sätt vet du redan innan det exakta priset på bostaden är satt hur mycket du har möjlighet att erbjuda.

Amorteringstid
Väljer du kortare amorteringstid får du högre månadsavgifter och du betalar av ditt lån snabbare. Med längre amorteringstid får du en lägre månadsavgift, men den totala kostnaden för lånet blir högre eftersom du betalar ränta under en längre tid.

Låneförsäkring
Om du blir sjuk eller arbetslös kan det blir svårt att klara av lånen.
För att du ska känna dig trygg med dina lån erbjuder de flesta banker och bolåneinstitut en försäkring som hjälper dig att betala dina lånekostnader om du blir sjuk eller arbetslös. Försäkringen börjar att gälla efter ett visst antal dagar och betalas ut under en begränsad tid.

Bör man ta en låneförsäkring?
Svaret är att det beror på. Men vill du vara extra säker på att kunna klara din ekonomi även om du blir sjuk eller förlorar jobbet så kan det vara något att tänka på. De flesta är dock optimistiska och tycks tro att de kommer att vara kärnfriska hela sitt arbetsliv och väljer att inte teckna den här typen av försäkring.

Så går det till att låna till bostaden

Köper du en bostad tillsammans med någon annan och ni tar lån tillsammans finns möjligheten att teckna ett så kallat låneskydd. Har du alla dina bankärenden samlade i samma bank kan du ofta förhandla till dig detta skydd utan någon extra kostnad. Skyddet fungerar i praktiken som en livförsäkring. Säg till exempel att du och din partner lånar 50 procent var till er gemensamma bostad och att din partner avlider. Då skrivs hälften av lånet av. Skillnaden mellan detta skydd och en livförsäkring är att lånet skrivs av istället för att du får pengarna i handen.

Vem får låna pengar?
Banken gör en kreditupplysning på dig. Har du inget arbete eller betalningsanmärkningar kan det vara svårt för dig att få lån. Vissa banker och bolåneinstitutet erbjuder dock lån till dig utan fast jobb eller med betalningsanmärkning, men då oftast till högre ränta. Den som har A-kassa kan få lån men inte den som går på bidrag. Det banken tittar på när de gör sin bedömning är din betalningsförmåga och att du ska kunna klara av dina månatliga betalningar.

Hur mycket du kan låna beror på marknadsvärdet på den fastigheten du köper samt din privata ekonomi.

Fast eller bunden ränta?
Med bunden ränta vet du vilka ränteutgifter du kommer att ha under de kommande åren. Den bundna räntan är på mellan ett till fem år. För den som köper sin första bostad brukar man rekommendera att låna till bunden ränta i ett eller två år. Sen när man vet hur det hela fungerar och vant sig vid att amortera kan man lägga om lånen. Ofta rekommenderas en blandning av fast och rörlig ränta, men det kan variera från person till person. Vad som passa en beror på hur vad man tror om ränteutvecklingen de kommande åren. Vill man vara säker på sina utgifter ska man välja bunden ränta. Säkerheten kostar lite extra, därför är räntan oftast högre än den rörliga räntan.

Kan man lösa bundna lån?

Ja, det kan man men det kostar. Eftersom det kostar banken när du löser ditt lån i förtid krävs en så kallad ränteskillnadsersättning. Denna skillnad är enkelt uttryckt skillnaden mellan den ränta som du betalar och bankens upplåningskostnad. Du kan kontakta din bank eller låneinstitut får att ta reda på om det lönar sig för dig att lösa lånet. Idag då räntorna är relativt låga är ränteersättningsersättningen ganska låg vilket gör det mer sannolikt att det ska löna sig att lösa lånen.

Handpenning
Historiskt sett har handpenningen legat kring tio procent av köpeskillingen. De flesta banker erbjuder även möjlighet att låna till denna utgift.